Recensione della Carta/Conto gratuita N26 - Vero Conto gestibile interamente in modo smart sul Telefono, ideale per chi viaggia

COS’E’ N26 E COME SI RICHIEDE

Banca N26 è una Banca Tedesca e la Carta "N26" è un vero e proprio conto corrente bancario con Iban (dall'aprile 2020 italiano, mentre prima era un Iban Tedesco). 

N26 non ha costi di mantenimento e possono richiederla tutti i maggiorenni. N26 consente di disporre bonifici esteri, cosa che invece un’altra fantastica carta, che però è anche per minorenni, come la Carta HYPE non consente ancora di fare. Ora vedremo che ci sono più versioni della N26, e che praticamente quella Trasparente "Standard" è praticamente completamente gratuita. Non ci sono commissioni a parte sui prelievi in valuta estera o sulla ricarica in contanti sopra i 100€ presso gli esercizi convenzionati.

N26 si controlla interamente dalla App sullo smartphone,  ha delle caratteristiche per cui è particolarmente adatta per chi viaggia spesso, poiché è utilizzabile per i pagamenti in tutto il mondo senza maggiorazioni sui tassi di cambio valuta.

Si richiede in modo estremamente semplice interamente online in appena 8 minuti. Consente di scambiarsi soldi tra i propri contatti che hanno a loro volta N26, in pratica come si fa per mandare un messaggino su Whatsapp (è la funzione Moneybeam), e consente inoltre di effettuare tutti i tipi di pagamenti e prelievi da sportello, poiché al conto è collegata una Carta di Debito Mastercard (non di Credito) che viene spedita gratuitamente a casa, e con cui si possono fare i pagamenti oltre che online (usando i dati della carta), anche nei negozi al POS. 

Inoltre è assolutamente compatibile con Google Pay e Apple Pay per pagare con l’NFC del telefono, se non si vuole usare la carta fisica ma queste ultime due alternative. L’NFC per i pagamenti contactless è disponibile sul retro della carta direttamente per la versione N26 “Metal” e per le transazioni fino a 50€ non è richiesto il PIN della carta, per importi superiori sì. 

La Banca tedesca N26 (Number 26) è un istituto creditizio nato proprio per soddisfare le esigenze di quella clientela che ama gestire le sue finanze personali interamente con lo smartphone. Al momento conta oltre 3.5 milioni di clienti ed è presente in 25 paesi, mezzo milione in Italia. 

Ci sono 2 tipologie di Carte N26: Personali e Business. Le Personali sono di 3 sotto-tipi, ovvero la Trasparente (cioè la "Standard" completamente gratuita), la You e la Metal. Le Business hanno invece a loro volta la N26 Business Trasparente e la N26 Business You, e sono dedicate a chi ha P.Iva. Vedremo più avanti nel dettaglio le differenze.

In pratica N26 più che una banca è un’App per smartphone, e non esistono sedi fisiche in Italia. Dunque le classiche operazioni di routine come andare in filiale, parlare con un operatore,.. non sono necessarie, poiché si può fare tutto da App e ad ogni modifica o movimentazione sul conto riceviamo una notifica push sul telefono che ci consente di avere il controllo totale di ogni movimentazione sul Conto. 

Inoltre la sicurezza è massima; si possono controllare le impostazioni sulla sicurezza direttamente sulla App (PIN, accesso con le impronte digitali, cambio password, verifica in due fattori..). Inoltre essendo una banca tedesca i fondi godono della garanzia assicurativa sui depositi vigente in tutti gli stati Europei.

L’Assistenza risponde in Italiano ed in modo molto veloce anche se ci si trova all’estero. Comodissima è la chat sull’App. C’è ovviamente anche un sito web, ma il modo più comodo di usarla è sicuramente tramite App.

Se cercate una carta con le caratteristiche dette in precedenza e non avete esigenze particolari vi consiglio assolutamente di farvi la Carta gratuita Personale Trasparente, mentre se avete esigenze anche più specifiche una delle altre tipologie. 

Utilizzando il pulsante qui sotto per richiedere una qualsiasi delle citate tipologie di N26, e seguendo la semplicissima procedura che dura meno di 10 minuti, quando è attiva la promozione, potete anche ricevere un bonus di benvenuto di 15€, non appena avrete usato la carta per un acquisto di almeno 15€. Oppure equivalentemente usate il codice promo: alessanp4277. In ogni caso se invitate a vostra volta amici ricevete 15€ bonus per ogni amico invitato, fino ad un massimo di 1500€.

Se avete scelto versione di base (quella trasparente completamente gratuita) potrete in qualsiasi momento passare alle altre tipologie direttamente dalla App. Tra poco vedremo le differenze tra versioni.

Durante la registrazione vi verrà chiesto di compilare i campi con i vostri dati anagrafici e inquadrare il proprio documento di identità in corso di validità mediante utilizzo della fotocamera posteriore dello smartphone. Alla fine degli step ci si collega con un operatore mediante video chiamata che valida la registrazione. Tutto online e veloce. Dopodiché, se aveste fatto la registrazione da pc, scaricate la App, da cui potete gestire tutto, e associate il vostro dispositivo seguendo i passaggi indicati.

Se avete fornito correttamente tutti i dati personali e le informazioni relative al documento d'identità durante la registrazione entro un giorno lavorativo otterrete anche l'attivazione del conto. Dopo la verifica dell’identità entro massimo 10 giorni vi arriverà la Carta Fisica spedita a casa gratuitamente e potrete attivarla sulla App. Se si è scelto un conto Metal invece va effettuata una ricarica dopo aver completato l’apertura del conto. La carta verrà spedita dopo l'addebito della prima mensilità del conto Metal. E' comunque tutto spiegato nei vari passaggi.

Il conto N26 non si può cointestare ed inoltre è bene ricordare che come qualsiasi conto corrente bancario, anche  il denaro sul conto gratuito N26, superata una giacenza media annua di  5.000€, è soggetto ad imposta di bollo annua, pari a 34.20€.

COME SI RICARICA

Diversamente da HYPE, che è ricaricabile anche con altre Carte, la ricarica con Altra Carta sulla N26 non era disponibile affatto, ma ora è stata aggiunta l’opzione sulla prima ricarica (solo sulla prima ricarica, e se non sono state fatte altre transazioni). La mancanza di questa funzione secondo me è il più grande difetto della N26. Vediamo dunque come si ricarica il Conto N26.

Dunque N26 si ricarica:

• con Bonifico sul proprio Iban N26 (le coordinate bancarie sono comodamente sulla App ed è possibile condividerle facilmente con Whatsapp, email ecc..). Fornendo l’Iban al mandante inoltre si può far accreditare sul conto N26 direttamente lo stipendio o la pensione tramite bonifico. Si possono anche impostare bonifici ricorrenti verso il conto ed inoltre si possono anche ricevere bonifici istantanei. Per ricevere questi ultimi è necessario che il mandante selezioni questa tipologia di bonifico e che la banca emittente la supporti. Altrimenti verrà accreditato entro 2 giorni lavorativi.
• con Carta di Debito. Si può ricaricare il proprio conto N26 con un’altra Carta di Debito, inserendone i dati nella sezione "Aggiungere soldi" dell'App, MA si può però usufruire di questa opzione solo per la prima ricarica e se non sono ancora presenti transazioni sul conto. Per questo tipo di ricarica, le carte di credito, le prepagate e le ricaricabili non possono essere utilizzate.
• facendosi inviare denaro sul proprio conto N26, senza costi, da altri utenti N26 in tempo reale con la funzione Moneybeam.
• in contanti presso le sedi N26 in Germania o grazie alla funzione CASH26 in Italia, Germania e Austria presso i supermercati convenzionati (si possono trovare sulla cartina presente sulla App). I depositi mensili sono gratuiti fino ad un massimo di 100€. Oltre questa cifra viene applicata una commissione del 1,5% sull’importo totale del deposito. Si possono depositare fino a 999€ in 24 ore (minimo 50€ per singolo deposito). Si possono anche prelevare contanti gratuitamente con CASH26. C’è però un limite di 200€ per singolo prelievo e un limite giornaliero di 900€ con CASH26. Il deposito o prelievo con CASH26 si effettua andando nella sezione "Gestisci" della App e selezionando “CASH26”. Dopodiché si sceglie o il "Deposito" o il "Prelievo" e si indica l’importo che si desidera depositare o prelevare. Verrà generato un codice a barre direttamente sull’App da mostrare alla cassa del negozio convenzionato. Il codice verrà scannerizzato e si potrà depositare o prelevare l’importo indicato.

COSA SI PUO' FARE CON N26

• inviare pagamenti: N26 è una carta di Debito Mastercard, quindi è accettata ovunque in tutto il mondo sia per i pagamenti online che per i pagamenti nei negozi, consente di ricevere e fare bonifici senza costi (sono veloci rispetto ai normali tempi di bonifico), oltre che di inviare soldi ad altri nostri contatti che hanno N26 (funzione Moneybeam). I pagamenti sono gratuiti in qualsiasi valuta, senza commissioni sul tasso di cambio;
• Prelevare agli ATM in tutto il mondo
• vedere la lista movimenti sulla App;
• vedere in qualsiasi momento il saldo attuale;
• avere statistiche mensili sulle nostre tipologie di spesa (molto utile per tenere sotto controllo le proprie spese);
• bloccare (momentaneamente) i pagamenti online, o nei negozi o i prelievi all’ATM e all'estero;
• cambiare il pin dalla App;
• modificare i limiti di spesa e di prelievo.

• creare degli “Spazi” (“Spaces”) all’interno del proprio Conto per mettere da parte del denaro stanziato per determinate spese (ad esempio per un viaggio). Si può personalizzare ogni spazio a piacimento. Il numero massimo degli Spazi che si possono creare dipende dal tipo di Conto che si ha. Una volta stanziati soldi in uno Space si potranno usare per i pagamenti solo i fondi nel Conto Principale. Ma in qualsiasi momento si possono sbloccare gli Spazi rimandando i fondi sul Principale. Il Saldo nel nostro conto o negli Spaces si può anche nascondere;
• scaricare gli estratti conto mese per mese in modo molto semplice;
• si può avere in un qualche momento un saldo negativo nel caso in cui lo scoperto di conto sia disponibile per il nostro conto.

TIPOLOGIE DI CONTI N26 E COSTI

N26 offre sostanzialmente 3 tipologie di Conto: quello Base (e Business), You (quello che prima era chiamato “Black”) e Metal. Il conto Base e Business sono quelli gratuiti con la carta trasparente, e sono dedicati rispettivamente a Privati ed ai titolari di Partita IVA. 

La You per i privati e la Business You per le p.iva costano entrambe 9,90€ al mese, mentre la Metal, che esiste solo per i privati, 16,90€ al mese. 

Per la You e la Metal sono disponibili più colorazioni a scelta. Il Conto You ha una copertura assicurativa Allianz e non prevede l’applicazione di commissioni per il prelievo in valuta estera. In più vi è la possibilità di poter personalizzare la carta in base alle diverse esigenze. 

Il Metal fornisce una carta Mastercard in metallo con NFC, disponibile in 3 colori, e aggiunge anche l’accesso a offerte e promozioni con i partner N26 e un supporto dedicato. 

Rispetto alle soluzioni per privati, i conti Business offrono inoltre anche lo 0,1% di cashback (ritorno di denaro) su ogni acquisto effettuato per la propria attività.

Come.. non avevi detto che N26 era gratis? 

Certo che lo è nella versione “base” Trasparente, ma N26 da qualche parte dovrà guadagnare. E infatti il guadagno di N26 sta nei costi mensili delle carte You e Metal che offrono più servizi rispetto a quella “di base”, e sulle commissioni dell'1,7% per i prelievi in valuta estera che ha chi possiede la versione gratuita di N26, mentre sono gratis per i Metal e You.

Vi faccio notare di nuovo che per qualsiasi tipologia di Conto N26 i pagamenti sono gratis in qualsiasi valuta, e senza commissioni sul tasso di cambio! 

E’ per questo che ho detto che è una carta particolarmente vantaggiosa per chi viaggia. Se andate all’estero e pagate con N26 al ristorante non vi vengono applicate commissioni sul pagamento, neanche se in valuta estera, mentre se pagate con un’altra carta molto probabilmente sì. Ed inoltre è particolarmente indicata a chi viaggia molto per i servizi aggiuntivi che offrono le versioni You e Metal. 

Riguardo ai prelievi all’ATM, se vengono fatti non in Euro e avete la You o la Metal non vi vengono applicate commissioni, mentre con la Trasparente sì, anche se sono comunque tra le più competitive sul mercato poiché viene applicato un 1,7%. Per tutte e tre le tipologie invece i prelievi in Euro all’ATM sono gratis. 

Nella tabella seguente sono riportate tutte le caratteristiche confrontando le tre versioni.

Da notare le assicurazioni mediche, sui bagagli e sui voli in ritardo o cancellati, sci, sport invernali, auto, bici, smartphone.. gli sconti su determinati portali, e le esperienze esclusive che hanno in più le carte You e Metal rispetto alla Trasparente. Particolarmente indicate appunto per chi viaggia.

LIMITI DI UTILIZZO

Come per qualsiasi Carta di Debito l’utilizzo di N26 prevede alcuni limiti, e questo è un meccanismo di sicurezza extra in caso di furto o di utilizzo improprio. Non c’è un massimale annuo ma nel mese si possono spendere massimo 20000€ (10000 per i clienti francesi), mentre come massimali  “giornalieri”, conteggiati nelle 24 ore, questi sono fissi o variabili e pari a:

• limite di pagamento (in negozio e online): 5000€;
• limite bonifico in uscita: 50.000€ (nessun limite al bonifico in entrata);
• limite prelievo bancomat: 2.500€ (si può abbassare tramite l’app);
• MoneyBeam a clienti N26: 1.000€;
• MoneyBeam a clienti non N26: 100€;

CRITICHE

Degli svantaggi o critiche a N26 possono essere che non consente di pagare direttamente bollettini, Mav o F24, o determinati modelli messi a disposizione dalle banche italiane, che non c’è la ricarica con altre carte come invece è possibile ad esempio su HYPE, funzione veramente comoda poiché consentirebbe all’occorrenza di ricaricare immediatamente il conto senza attendere l’arrivo del bonifico, con i tempi del bonifico (a meno che il mittente non ci faccia bonifici istantanei), e che sulla App non è riportato il numero esteso della Carta per intero (sono oscurati i numeri centrali), e quindi se dovete usarla per un pagamento online inserendo i dati della Carta, dovete avere dietro la Carta N26 Fisica dove sono riportati. La ricarica in contanti ai punti vendita inoltre è costosa sopra i 100€. 

Bisogna stare inoltre molto attenti ad un’altra cosa che nessuno segnala. Quando si prova a fare un pagamento e i fondi non sono sufficienti sul saldo della N26 questo ci viene comunicato, però la comunicazione si paga ben 3€. Quindi attenzione a non fare pagamenti quando non ci sono i fondi sufficienti sul conto. Con N26 si può richiedere scoperti di conto (facendo una trattativa privata) ma non si possono chiedere prestiti né è una carta di Credito.

CONCLUSIONE

In conclusione, non avendo N26 sedi fisiche in Italia, se non è indispensabile depositare assegni o contanti (la ricarica con contanti è possibile nei supermercati convenzionati), allora N26 può essere un'ottima alternativa ad una banca tradizionale poiché ha dei costi nettamente inferiori, diciamo nulli rimanendo sotto i 5000€ annui di giacenza media e usando la versione Standard ricaricandola con bonifico e facendo sempre pagamenti in euro. Si può  farsi accreditare stipendio o pensione sull'iban di N26 e si può fare in modo conveniente ed estremamente semplice qualsiasi tipo di pagamento. Avendo anche la possibilità di usarla per la propria attività nelle versioni "Business" e con una serie di servizi e commissioni vantaggiose per chi viaggia spesso. Se invece avete la necessità di avere una “banca completa”, che vi faccia gestire anche alcune operazioni come il pagamento di F24 o con determinati modelli di versamento che mettono a disposizione banche italiane tradizionali, o vi sentite più sicuri con banche tradizionali, allora N26 potrebbe non fare al caso vostro. Non è neanche adatta a chi usa molto i contanti a mio parere, poiché la modalità principale per ricaricarla è con bonifico. Per tutto il resto si può tranquillamente usare per tutte le operazioni ed in modo molto comodo e conveniente, specie per i bonifici e i pagamenti e prelievi all’estero, grazie alle commissioni sui cambi nulle o contenuti. Se non viaggiate molto la versione Base è assolutamente sufficiente e non c’è ragione di passare alla You o alla Metal visti i costi mensili non bassi. Mentre se viaggiate molto sono da prendere assolutamente in considerazione. Probabilmente non può sostituire un conto principale ma come carta secondaria o da usare per le cose che il conto principale non ha va benissimo.

Disclaimer

Articolo a cura di Alessandro Prosperini. E' vietata la riproduzione non autorizzata, anche parziale.

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