Con la "Finanza Decentralizzata" (DeFi) si possono ricevere interessi prestando le proprie Cripto: Compound su Eidoo e Coinbase

Proprio stamani mi è arrivata la notifica che su Coinbase "Earn", programma educativo sulle Criptomonete di Coinbase (che vi da anche in regalo dei bonus sotto forma delle Cripto descritte nei brevi video descrittivi), veniva spiegato cos'è "Compound", strumento di DeFi, dopo che è stato inserito anche sul famoso Wallet/Exchange Coinbase. (Se non ce lo avete vi consiglio di farvelo da qua).

Cos'è la DeFi? La "DeFi" (Decentralized Finance - Finanza Decentralizzata) consiste in un ecosistema di servizi e applicazioni finanziarie, sviluppate su blockchain, e pertanto "decentralizzate", open source, permissionless, trasparenti, disponibili per tutti e senza alcuna autorità centrale. 

Tutto l'ecosistema si mantiene ed autogestisce grazie a degli "smart contract" (un codice informatico che esegue in modo affidabile una certa operazione automaticamente quando si verificano le condizioni per cui è stato programmato, senza esecutori manuali o garanti) e a delle applicazioni decentralizzate (Dapp) peer-to-peer (P2P). L'utente ha sempre il pieno controllo dei suoi asset. Non c'è bisogno di intermediari come Banche o altre Istituzioni nella finanza tradizionale. Il codice con cui sono scritti gli smart contracts specifica la risoluzione di ogni possibile controversia, riducendo i costi associati all'utilizzo di questi prodotti. I dati sono registrati nella blockchain, nelle migliaia di registri dei suoi nodi, e rendono le operazioni pubbliche e trasparenti, oltre che irreversibili e incensurabili. Il fatto che non ci siano organismi intermediari, che devono ovviamente anche loro avere un profitto, consente di abbattere i costi e di avvicinare anche chi normalmente non potrebbe accedere ai servizi finanziari tradizionali a causa di un basso reddito. 

Le applicazioni della DeFi sono innumerevoli, tanto da arrivare a creare interi mercati, o prodotti e servizi finanziari completamente nuovi. Ad esempio i prestiti di Criptovalute tra privati (peer to peer lending) possono essere gestiti in questo modo, oppure si potrebbero tokenizzare appartamenti da mettere a rendita e gestire i profitti in questo modo, si possono concedere mutui con questo sistema, o sottoscrivere assicurazioni, con una distribuzione del rischio più ampia tra molti partecipanti, o si potrebbero emettere titoli finanziari tokenizzati sulla blockchain (Security Token), o derivati, ecc.. 

Quindi si può ricreare il mondo della Finanza tradizionale nella DeFi, senza intermediari, senza Istituzioni, in modo decentralizzato ed aperto.

In questo scenario assumono particolare rilevanza i concetti di "Stable Coin" (come ad esempio i Tether (USDT) o gli USDC), ovvero criptomonete dal prezzo stabile ancorato ad un asset del mondo reale, e di "DEX" (Exchange Decentralizzati), cioè non controllati dall'azienda che gestisce l'Exchange, poiché gli scambi avvengono tra i wallet degli utenti tramite smart contracts. Questo riduce anche le commissioni.

Lo svantaggio degli smart contract sta nella eventualità di possibili bug, e nella minor velocità di esecuzione rispetto alla versione centralizzata. Inoltre la responsabilità è completamente dell'utente. Tuttavia i vantaggi sono notevoli. 

Nello scenario della DeFi si è contraddistinto il Wallet/piattaforma Eidoo, che non è solo un ottimo wallet per Bitcoin, Litecoin, Ethereum e vari token ERC20, pToken ecc.. (tra l'altro è un wallet "non custodial"; ovvero che non detiene le chiavi private ed il seed delle proprie Criptovalute, poiché invece queste sono in mano all'utente), ma che è anche un insieme di piattaforme DeFi ed anche un DEX, e che ha inoltre anche una Carta di Debito con cui poter spendere le proprie Criptovalute, e che da anche un Cashback. 

Una delle principali applicazioni della DeFi, che si può sfruttare anche su Eidoo, è il lending, che consente di beneficiare di interessi sui prestiti, come succede con gli interessi in Banca. Perché non farlo anche con le Cripto? Ci saranno dunque "prestatori", che prestano le loro Cripto a un qualche protocollo, e chi invece prende in prestito quelle Cripto, per usarli un un qualche modo, pagando un interesse al prestatore e fornendo un collaterale a garanzia.

Su Eidoo si trovano infatti "Compound" e "Fulcrum", ovvero delle applicazioni, tra le più famose ed affidabili di questo tipo, che creano delle pool di liquidità, come se fossero una grande riserva dei "prestatori", a cui può attingere chi vuole prendere un prestito, e che dovrà per questo pagare un interesse ai prestatori, come al solito.

Esiste il Token, su Ethereum, del protocollo di Compound chiamato COMP, che è stato di recente aggiunto anche su Coinbase. 

Quindi nello specifico Compound è un protocollo basato su un insieme di smart contract su Ethereum, decentralizzato e completamente autonomo, che consente a utenti singoli, a sviluppatori e ad applicazioni, di usarlo prendendo a prestito, oppure di guadagnare interessi sulle criptovalute che detengono su propri wallet ed exchange, e che "prestano al protocollo", senza dipendere e senza pagare delle fee a terze parti. I dententori di token COMP inoltre possono anche discutere, proporre e mettere ai voti modifiche al protocollo. Il protocollo distribuisce in automatico ai prestatori gli interessi maturati.

Nella DeFi i "prestatori" immobilizzano ad esempio gli USDT, o anche altre Criptovalute, come ad esempio i "DAI" (stable coin ancorata al dollaro ma che ha come collaterale Ethereum), e ricevono un interesse, tipicamente molto più alto rispetto alla Finanza Tradizionale, dove il margine di guadagno è in larga parte eroso dal mantenimento di tutta la struttura finanziaria (dipendenti, sedi fisiche, ecc..). 

I "Compound Tokens" (cTokens), progettati per funzionare con il protocollo Compound, sono basati su standard ERC-20 (cioè sono Token Ethereum).

Questi rappresentano il saldo del prestito, o dell'offerta dell'utente, più gli interessi maturati. 

Ogni cToken ha il proprio smart contract e può essere scambiato o archiviato come altri token basati su Ethereum nei propri Wallet.

Il Wallet di Eidoo è permette ai propri utenti di ottenere interessi passivi attraverso i seguenti protocollii:

- Compound e i suoi cTokens (cDAI, cUSDC, cWBTC)
- AAVE ed i suoi aTokens (aDAI, aUSDT, aUSDC, aSNX)
- bZx e i suoi Fulcrum iTokens (iDAI, iUSDC)

Sicuramente in futuro verranno implementati altri protocolli per far maturare interessi su diversi asset.

Il tasso d'interesse, sia per chi prende il prestito che per chi presta, è variabile, dipende dalla liquidità offerta e dalla richiesta, ed è calcolato blocco per blocco della blockchain. Se c'è molta richiesta e poca liquidità sarà più alto. I tassi di interesse sono calcolati puramente sulla domanda e offerta, esattamente come il prezzo delle Criptomonete. Dipendono dalle condizioni del mercato.

Chi chiede invece il prestito ha il vantaggio di non dover attendere tempi lunghi, compilare moduli, offrire molte garanzie, pagare interessi salati, ecc.. Basta fornire degli altri Asset Cripto in garanzia al protocollo. Non ci sono autorità centrali, solo il codice del protocollo. Si può accedere immediatamente al prestito. 

Ad esempio potrebbe essere un trader che può realizzare un profitto maggiore con una operazione rispetto al tasso di interesse pagato per chiedere la liquidità necessaria. Quindi intanto potrebbe fornire un asset collaterale a Compound, come garanzia, ricevendo il prestito, e quel collaterale immediatamente contribuisce a generare l'interesse per i prestatori. Quanto è possibile richiedere in prestito dipende da quanto si mette in garanzia come collaterale, nonché dal collaterale stesso. Cioè ogni Cripto che si usa come collaterale ha un suo "fattore collaterale" con cui si può richiedere una certa cifra in prestito. 

Ma questo sistema non è solo per gli utenti, può essere integrato anche in altre applicazioni e servizi. Intorno a Compound ad esempio sta nascendo un intero ecosistema di applicazioni e servizi che lo integrano ed utilizzano.

Per esperienza i costi delle fee non sono bassi per cui conviene sicuramente operare con cifre più grandi, piuttosto che fare più operazioni con cifre piccole, altrimenti le fee impattano notevolmente.

Il Token COMP è un token su Ethereum e in base a quanti se ne detengono si possono fare proposte e partecipare alle votazioni per modifiche al protocollo Compound, o delegare qualcuno di fiducia (anche aziende). Ogni utente o applicazione che interagisce con Compound può guadagnare COMP. Come per gli interessi anche la distribuzione dei COMP è calcolata blocco per blocco, e distribuita ai prestatori e a chi ha richiesto prestiti in ciascun mercato. Quindi la governance è gestita in modo partecipativo dal basso senza un'ente centrale che prende tutte le decisioni.

Il "prestatore" può decidere di aprire e chiudere il prestito quando vuole, diversamente dal mondo "tradizionale", poiché gli interessi sono pagati sui singoli blocchi della blockchain di Ethereum, in media ogni 15 secondi, non alla fine di un certo periodo temporale più o meno lungo. Ed inoltre quando si presta, questo prestito è di fatto tokenizzato in un qualche token di Criptovaluta, che è contenuto in un nostro Wallet, di cui tra l'altro potremmo detenere le chiavi private, anziché farli tenere alla Banca o qualcun altro. 

Con la DeFi il prestito è nel proprio Wallet dunque, e si potrebbe anche trasferire ad altri. Questi Token nel proprio Wallet saranno la "chiave" per andare a sbloccare, quando si vuole, il capitale prestato più gli interessi maturati fino a quel momento.

Il sistema è "trustless"; non c'è bisogno di "fiducia", perché è tutto automatizzato con gli smart contract. 

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