🔴 BANCHE: cosa cambia dal 1 Gennaio ?  E’ in arrivo la tempesta perfetta ?

Dal 1 di Gennaio se sei in rosso di 100 euro sul conto corrente vieni considerato cattivo pagatore.
Vediamolo un po’ meglio nel dettaglio:
Si tratta di un nuova regolamentazione EBA  (autorità bancaria Europea) che mira a mettere una stretta alla flessibilità delle Banche nei confronti della clientela.
La norma prevede che se vai in rosso sul conto corrente per un importo superiore ai 100 euro per 3 mesi consecutivi,  verrai considerato cattivo pagatore,  tutta la tua esposizione debitoria nei confronti della banca verrà riclassificata come NPL  (cioè credito “marcio”) e verrà inviata la segnalazione in Centrale Rischi.   Cioè in futuro non potrai più acquistare nemmeno un frullatore a rate.
Pertanto se ti arriveranno addebiti legati alle bollette della luce, gas, telefono , o abbonamenti su Sky, Netflix, ecc  nonché addebiti delle carte di credito,  verranno respinti dalla Banca se non ci sarà sufficiente liquidità in conto.
Fino ad ora c’era sempre stata molta elasticità da parte delle Banche che se sapevano ad esempio che da li a pochi giorni ti arrivava lo stipendio,  ti pagavano comunque l’addebito della carta di credito o della bolletta anche se temporaneamente i soldi non c’erano.
Oppure capitava che potevi essere indietro di 1 o 2 mesi della rata del mutuo…..ma la banca ti pagava comunque l’addebito della carta di credito o la bolletta tenendoti in sospeso la rata del mutuo.
Dal 1 Gennaio questo non accadrà più.
La morale è:  se non ci sono i soldi,  la Banca non paga.
Il vantaggio per la banca è che il cliente diventa moroso nei confronti di Sky, di Enel,  piuttosto che di NEXI o  Amex.     Il meccanismo consente quindi alla Banca di prevenire la formazione di crediti “marci”.
Il vantaggio per il cliente è quello di evitare tassi esosi:  quando la banca ti fa sconfinare ti applica comunque un costo spesso elevato.
Sembra tutto perfetto ma c’è un MA.
Se vai in rosso sul conto corrente per un importo superiore ai 100 euro per 3 mesi consecutivi,  tutta la tua esposizione debitoria nei confronti della banca verrà riclassificata come credito “marcio”, non solo i 100 euro.
Per comprenderlo meglio facciamo un esempio:
Ipotizziamo che tu abbia un fido in banca di 100mila euro che stai utilizzando in toto.   Se sconfini di 100 euro (ovvero utilizzi 100mila e 100 euro) per 3 mesi consecutivi,  la Banca considererà in default anche i 100mila euro!!!  Cioè che tu sia un privato o un’azienda…..Salti.
Ma non è finita.
La Banca poi dovrà azzerare l’importo nel suo bilancio nel giro di 3-5 anni.
Ipotizzando 3 anni,  i 100mila euro di fido nel bilancio della Banca diventano dopo 1 anno 66.600,  dopo 2 anni,  33.200 e dopo 3 anni si azzereranno.
In pratica la Banca perderà 33mila euro l’anno x 3 anni.
Se consideriamo che siamo da 1 anno dentro ad una pandemia,  che nel 2020 sono “sparite”  oltre 390mila imprese e che a breve riprenderanno i licenziamenti,  e terminerà la cassa integrazione……, si profila all’ orizzonte una tempesta perfetta che potrebbe abbattersi sui bilanci delle Banche.
Molte aziende destinate a portare i libri in tribunale nel 2019 sono state sorrette dal doping statale.  Ma quando questo doping finirà che succederà ?
Basteranno in futuro gli aumenti di capitale o lo stop ai dividendi ?
 
To be continued…..